Peut-on bénéficier du prêt à taux zéro en 2026 ?

Oui, vous pouvez bénéficier du prêt à taux zéro (PTZ) en 2026 si vous êtes primo-accédant, que vos revenus restent sous les plafonds de ressources de votre zone et que le logement devient votre résidence principale. Le PTZ finance une partie de l’achat sans intérêts ni frais de dossier, toujours en complément d’un prêt principal. Point crucial pour un investisseur : le PTZ ne finance jamais un investissement locatif classique, il est strictement réservé à la résidence principale.

Cinq conditions doivent être réunies en 2026 : ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale depuis deux ans, respecter les plafonds de ressources, acheter un logement éligible (neuf partout, ancien avec travaux en zone B2 ou C), respecter le zonage et occuper le bien à titre de résidence principale. Pour un projet locatif, d’autres leviers prennent le relais : notre guide pour financer un investissement locatif détaille les solutions adaptées.

Quelles sont les conditions du PTZ en 2026 ?

Pour obtenir un PTZ en 2026, il faut être primo-accédant, déclarer des revenus inférieurs aux plafonds fixés par zone, financer un logement éligible et l’habiter comme résidence principale. Le PTZ vient toujours compléter un autre prêt immobilier, il ne peut jamais financer la totalité de l’opération à lui seul.

Les cinq conditions sont cumulatives : il suffit que l’une manque pour perdre le droit au prêt.

• Être primo-accédant : ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale au cours des deux années précédant l’émission de l’offre de prêt. Quelques exceptions existent (situation de handicap, logement rendu inhabitable par une catastrophe).
• Respecter les plafonds de ressources, qui dépendent de la zone du logement et du nombre de personnes destinées à l’occuper (barème détaillé plus bas).
• Acheter un logement éligible : un logement neuf sur l’ensemble du territoire, ou un logement ancien accompagné d’au moins 25 % de travaux en zone B2 ou C.
• Respecter le zonage : le logement se situe en zone A, B1, B2 ou C, ce qui détermine à la fois les plafonds et le montant du prêt.
• En faire sa résidence principale, occupée au moins huit mois par an, en principe dans l’année qui suit l’achat ou l’achèvement des travaux.

Qu’est-ce qui change pour le PTZ en 2026 ?

La loi de finances 2026 ne modifie ni les plafonds de ressources ni les plafonds de coût d’opération : ils restent identiques à ceux de 2025. La mesure phare de 2026 est l’ouverture du PTZ aux acquéreurs successifs en bail réel solidaire (BRS), un montage qui dissocie le foncier du bâti pour abaisser le prix d’achat.

Le grand changement structurel date en réalité d’avril 2025 et reste pleinement en vigueur en 2026 : le PTZ dans le neuf a été rétabli sur l’ensemble du territoire, pour les maisons individuelles comme pour les appartements, jusqu’au 31 décembre 2027. Auparavant, le neuf n’était éligible qu’en habitat collectif dans les zones tendues. Cette extension a élargi le prêt à tous les primo-accédants respectant les plafonds, comme le rappelle le portail du gouvernement.

Quels sont les plafonds de ressources du PTZ 2026 ?

Vos revenus doivent rester inférieurs à un plafond qui varie selon la zone du logement et le nombre de personnes destinées à l’occuper. Le revenu retenu est le revenu fiscal de référence (RFR) de l’année N-2, soit vos revenus de 2024 pour une offre de prêt émise en 2026 (avis d’imposition établi en 2025).

Personnes au foyer	Zone A	Zone B1	Zone B2	Zone C
1	49 000 €	34 500 €	31 500 €	28 500 €
2	73 500 €	51 750 €	47 250 €	42 750 €
3	88 200 €	62 100 €	56 700 €	51 300 €
4	102 900 €	72 450 €	66 150 €	59 850 €
5	117 600 €	82 800 €	75 600 €	68 400 €
6 et plus	132 300 €	93 150 €	85 050 €	76 950 €

Le barème se poursuit pour 7 puis 8 personnes et plus (jusqu’à 161 700 € en zone A). Les zones tendues (A et B1) affichent les plafonds les plus élevés car les prix y sont plus hauts. Zone A regroupe Paris et la petite couronne, la Côte d’Azur et le Genevois français ; les zones B2 et C couvrent les villes moyennes et les territoires ruraux.

Quel montant de PTZ pouvez-vous obtenir ?

Le montant du PTZ correspond à une quotité de 20 % à 50 % appliquée au coût de l’opération, retenu dans la limite d’un plafond par zone. Cette quotité dépend de votre tranche de revenus : plus vos ressources sont modestes, plus la part financée sans intérêts est importante.

Tranche de revenus	Quotité du PTZ
Tranche 1	50 %
Tranche 2	40 %
Tranche 3	40 %
Tranche 4	20 %

Prenons un couple sans enfant (2 personnes) achetant en zone B1 avec un RFR 2024 de 45 000 €. On divise ce revenu par le coefficient familial de 1,5, soit 30 000 € : le ménage relève de la tranche 3 en zone B1, donc d’une quotité de 40 %. Pour une opération de 200 000 € (sous le plafond de coût de la zone), le PTZ atteint 40 % de 200 000 €, soit 80 000 € empruntés sans intérêts.

Comment déterminer votre tranche de revenus ?

Divisez votre revenu fiscal de référence par le coefficient familial correspondant au nombre d’occupants (1 pour une personne, 1,5 pour deux, 1,8 pour trois, 2,1 pour quatre, 2,4 à partir de cinq), puis comparez le résultat aux seuils de votre zone.

Tranche	Zone A	Zone B1	Zone B2	Zone C
1	≤ 25 000 €	≤ 21 500 €	≤ 18 000 €	≤ 15 000 €
2	≤ 31 000 €	≤ 26 000 €	≤ 22 500 €	≤ 19 500 €
3	≤ 37 000 €	≤ 30 000 €	≤ 27 000 €	≤ 24 000 €
4	≤ 49 000 €	≤ 34 500 €	≤ 31 500 €	≤ 28 500 €

Le coût de l’opération retenu est plafonné

Le montant du PTZ ne se calcule pas sur le prix réel du bien, mais sur un coût d’opération plafonné par zone et par nombre d’occupants. Au-delà de ce plafond, la partie excédentaire n’entre pas dans le calcul.

Personnes au foyer	Zone A	Zone B1	Zone B2	Zone C
1	150 000 €	135 000 €	110 000 €	100 000 €
2	225 000 €	202 500 €	165 000 €	150 000 €
3	270 000 €	243 000 €	198 000 €	180 000 €
4	315 000 €	283 500 €	231 000 €	210 000 €
5 et plus	360 000 €	324 000 €	264 000 €	240 000 €

Le PTZ réduit d’autant le montant à emprunter au taux du marché, ce qui améliore le reste à vivre et la capacité d’emprunt globale. Pour cadrer votre budget, estimez d’abord votre capacité d’emprunt pour investir et le poids de votre apport personnel immobilier.

Le PTZ finance-t-il un investissement locatif ?

Non. Le PTZ est réservé à la résidence principale de l’emprunteur et ne peut pas financer un investissement locatif classique. C’est la limite à connaître avant de bâtir une stratégie : le logement doit être habité par le bénéficiaire, pas mis en location dès l’achat pour en tirer un loyer.

Le bien financé peut toutefois être loué après une durée minimale d’occupation à titre de résidence principale (six ans en règle générale), et dans des cas encadrés (mobilité professionnelle, invalidité, chômage de longue durée, départ à la retraite). La mise en location reste alors soumise à des conditions de plafonds de loyer et de ressources du locataire. Le PTZ est donc un outil d’accession, pas un dispositif d’investissement.

Pour un projet locatif, le financement repose sur d’autres leviers : un crédit immobilier classique optimisé par l’effet de levier du crédit, un apport maîtrisé et une bonne lecture du rendement locatif net. Notre guide pour financer un investissement locatif réunit ces solutions.

Comment se rembourse le PTZ ?

Le PTZ se rembourse sur 10 à 25 ans, avec une période de différé pendant laquelle vous ne remboursez rien. La durée totale et le différé dépendent de votre tranche de revenus : plus vos ressources sont modestes, plus le différé est long, ce qui allège vos premières années de mensualités.

• Tranche 1 : différé de 10 ans, puis remboursement sur 15 ans (25 ans au total).
• Tranche 2 : différé de 8 ans, puis remboursement sur 12 ans (20 ans au total).
• Tranche 3 : différé de 2 ans, puis remboursement sur 13 ans (15 ans au total).
• Tranche 4 : pas de différé, remboursement sur 10 ans.

Pendant le différé, vous continuez d’honorer votre prêt principal mais pas le PTZ, ce qui réduit la charge mensuelle au démarrage. Le prêt reste sans intérêts sur toute sa durée.

Comment demander un PTZ en 2026 ?

Le PTZ se demande auprès d’une banque ayant signé une convention avec l’État, en même temps que votre prêt principal. Il n’existe pas de guichet dédié : c’est l’établissement prêteur qui vérifie votre éligibilité, calcule le montant et intègre le PTZ au plan de financement.

Comme tout crédit, il reste soumis à l’analyse de solvabilité de la banque. Un taux d’endettement trop élevé (le plafond usuel se situe autour de 35 % des revenus, assurance comprise) ou un dossier fragile peut conduire à un refus, même si vous remplissez les conditions du PTZ. Le prêt se cumule avec un prêt immobilier classique, un prêt d’accession sociale (PAS), un prêt conventionné ou un prêt Action Logement. Les références complètes figurent sur service-public.fr et sur le portail economie.gouv.fr.

Questions fréquentes sur le PTZ 2026

Qui peut bénéficier du prêt à taux zéro en 2026 ?

Le PTZ s’adresse aux primo-accédants, c’est-à-dire aux personnes qui n’ont pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des deux années précédant l’offre de prêt. Il faut aussi respecter les plafonds de ressources de sa zone et faire du logement acheté sa résidence principale. Les revenus les plus modestes obtiennent la quotité la plus élevée.

Quel revenu fiscal de référence retenir pour un PTZ 2026 ?

Pour une offre de prêt émise en 2026, la banque retient le revenu fiscal de référence de l’année N-2, soit vos revenus de 2024 (avis d’imposition établi en 2025). Ce RFR, additionné pour toutes les personnes qui vivront dans le logement, est comparé au plafond de votre zone et de la taille du foyer.

Une banque peut-elle refuser un PTZ ?

Oui. Même garanti par l’État, le PTZ reste un crédit bancaire. La banque évalue votre solvabilité et peut refuser le dossier pour un taux d’endettement trop élevé, des revenus insuffisants, un logement non éligible ou un dossier incomplet. Respecter les conditions du PTZ ne garantit donc pas son obtention automatique.

Peut-on utiliser le PTZ pour un investissement locatif ?

Non, le PTZ ne peut pas financer un bien destiné à la location. Il est réservé à la résidence principale de l’emprunteur. La mise en location du logement n’est possible qu’après une durée minimale d’occupation (six ans en général) et dans des situations encadrées, avec des plafonds de loyer et de ressources du locataire.

Quelle différence entre le PTZ et l’éco-PTZ ?

Le PTZ finance l’achat d’une résidence principale par un primo-accédant. L’éco-PTZ, lui, finance des travaux de rénovation énergétique (isolation, chauffage) dans un logement de plus de deux ans, sans condition de ressources, pour un montant pouvant atteindre 50 000 €. Les deux prêts sont sans intérêts mais répondent à des besoins distincts, comme l’explique France Rénov’.

Le PTZ peut-il financer tout l’achat ?

Non. Le PTZ ne couvre qu’une partie de l’opération, de 20 % à 50 % selon votre tranche de revenus et dans la limite d’un plafond de coût par zone. Il doit obligatoirement être complété par un ou plusieurs autres prêts (crédit immobilier classique, prêt Action Logement, prêt d’accession sociale) et, le cas échéant, un apport personnel.